تمثل اسعار التأمين الشامل للمركبات نقطة انطلاقة أساسية لكل مالك سيارة يبحث عن وقاية متكاملة تجمع التغطية الواسعة والسعر المناسب، ومع تعدد باقات ومزايا الشركات، قد يبدو اتخاذ القرار الأنسب أمراً يتطلب الكثير من الخبرة والمعرفة بالسوق السعودي؛ ولهذا تحديداً تلعب شركات الوساطة التأمينية، مثل كونكورد، دوراً هاماً في تيسير عملية الاختيار عبر مقارنة العروض المتاحة، وطرح الخيارات الأكثر مناسبة لمتطلبات كل عميل.
ما يشمله التأمين الشامل للمركبات وما لا يشمله؟
ينقسم التأمين الشامل إلى جزءين أساسيين التغطيات الأساسية والاستثناءات، والتي تتمثل في الآتي:
ما يشمله التأمين الشامل
يعمل التأمين الشامل على حماية المركبة والسائق من المسؤوليات تجاه الآخرين، ويتضمن في الأغلب الحالات الآتية:
- السرقة والتخريب.
- الكوارث الطبيعية والأحداث الجوية.
- اصطدام الحيوانات بالسيارة.
- الخسائر الناجمة عن الحرائق.
- الأجسام المتساقطة على السيارة.
- أضرار الزجاج المتشقق أو المحطم بالكامل.
ما لا يشمله التأمين الشامل
بالإضافة إلى التغطيات المختلفة التي يتضمنها التأمين الشامل ضمن مقارنة بين شركات تأمين السيارات، إلا أن هناك بعض الاستثناءات المتمثلة في الآتي:
- القيادة تحت تأثير المخدرات أو الكحول.
- القيادة دون رخصة صالحة.
- التعديلات غير القانونية على السيارة والإهمال.
- الاستعمال غير القانوني أو غير الأخلاقي للسيارة.
- التلف الطبيعي والتآكل.
- الأضرار الناجمة عن الحروب والنزاعات.
- الاستخدام التجاري للسيارة.
العوامل التي تحدد سعر اسعار التأمين الشامل للمركبات:
هناك مجموعة متنوعة من العوامل التي تتحكم في اسعار التأمين الشامل للمركبات في المملكة كالتالي:
- السيارة نوعها وسنة صنعها وقيمتها: وذلك حيث تكون السيارات الباهظة أو الفاخرة أكثر تكلفة في التأمين؛ بسبب أن إصلاحها واستبدالها أعلى سعراً من غيرها.
- تفاصيل التغطية: كلما زادت الحالات التي يغطيها التأمين الشامل زادت تكلفته؛ حيث إن إضافات مثل المساعدة على الطريق، تتسبب في زيادة أقساط التأمين.
- ملف تعريف القيادة: سواء العمر أو مدة القيادة أو تاريخها، فكلها من ضمن العوامل المهمة التي تؤثر في تكلفة التأمين.
- شركة التأمين: تختلف الأسعار حسب مقدمي خدمات التأمين، ولهذا من الأفضل الحصول على عروض التامين على المركبات أسعار مختلفة من شركات متنوعة قبل الاختيار.
- الموقع: إن التواجد في مدينة مزدحمة أو بمعدل جريمة مرتفع يمكن أن يتسبب في زيادة تكلفة التأمين؛ نتيجة ارتفاع المخاطر المحيطة بالسيارة.
التأمين الشامل مقابل ضد الغير: الفرق في التكلفة والتغطية:
لا يتمثل الفرق بين التأمين الشامل وضد الغير في الإلزامية فقط، بل يختلفان أيضاً في التكلفة والتغطية كالتالي:
| وجه المقارنة | التأمين الشامل | التأمين ضد الغير |
| التغطية | شاملة تتضمن الأضرار التي تلحق بالسيارة، السائق والركاب، الطرف الثالث، والعوامل الطبيعية | محدودة تتضمن أضرار الطرف الثالث فقط |
| التكلفة | أعلى | أقل |
كيف تحصل على أرخص تأمين شامل في السعودية؟
توجد مجموعة من النصائح التي ستساعدك في الاستمتاع بأرخص اسعار التأمين الشامل للمركبات في السعودية بعد اتباع شروط تأمين السيارات الشامل، كالتالي:
- مقارنة العروض باستمرار وعدم الاكتفاء بعرض واحد، واستخدام المنصات المتاحة عبر الإنترنت لتجد الأرخص.
- الاستفادة من الخصومات المخصصة للفئات المختلفة، مثل الموظفين الحكوميين، الطلاب، النساء، أو العملاء الجدد.
- اختيار التغطية الملائمة؛ حيث عليك أن تتجنب المزايا التي لا تحتاجها بالتأمين لتقلل تكلفته، مثل التأمين ضد المخاطر النادرة أو التغطيات الدولية.
- المحافظة على سجل قيادة نظيف؛ فكلما كان السجل خالياً من المخالفات والحوادث، كلما استمتعت بسعر أفضل.
إضافات التأمين الشامل: هل تستحق التكلفة الإضافية؟
يمكن أن تتضمن اسعار التأمين الشامل للمركبات بعض التغطيات الإضافية في افضل شركة تامين سيارات في السعودية التي قد تكون مفيدة في بعض الحالات، بينما لا تستحق التكلفة في حالات أخرى كالتالي:
الإصلاح داخل الوكالة
هذا النوع من الإضافات يستحق التكلفة إن كانت سيارتك جديدة أو فاخرة أو نادرة وتحتاج إلى تقنيات وبرمجة خاصة لا يتقنها إلا الوكيل؛ للمحافظة على قيمتها السوقية وضمان مصنعيتها، ولا تستحق التكلفة في حال كانت سيارتك قديمة أو اقتصادية بما يعني توفر قطع غيار أصلية لها وخبرة كبيرة بإصلاحها بالورش المعتمدة خارج الوكالة وبكفاءة عالية.
الوفاة والإصابة الجسدية
بكل تأكيد تستحق التكلفة؛ وذلك حيث تعتبر من أهم الإضافات التي يمكنها حماية عائلتك وكل من يركب معك في السيارة؛ لأنها تضمن توفير مبالغ تعويضية أو علاجية في حال تعرض أي شخص في المركبة لإصابة ناجمة عن الحادث.
التغطية الجغرافية
توسيع نطاق التأمين ليشمل خارج حدود الدولة مفيد في بعض الحالات، وذلك إن كنت تسافر للخارج باستمرار؛ حيث إن شراء ملحق سنوي يوفر عليك عناء شراء تأمين مؤقت عند المنافذ في كل رحلة، في حين أنها لا تستحق التكلفة إن كنت لا تسافر بالسيارة خارج الحدود إلا نادراً أو مطلقاً.
السيارة البديلة
تستحق هذه الإضافة التكلفة إن كانت سيارتك الوسيلة الوحيدة للتنقل ولا تستطيع الاستغناء عنها حتى ولو ليوم واحد، والبديل سيكون اعتمادك على تطبيقات التوصيل التي قد تكلفك مبالغ كبيرة خلال أسابيع الإصلاح.
ارتفاع أسعار التأمين الشامل للمركبات: الأسباب والحلول
إن ارتفاع اسعار التأمين الشامل للمركبات في شركات تأمين المركبات للشركات الصغيرة والمتوسطة أمر ليس عشوائياً، بل يرجع للكثير من العوامل التقنية والسلوكية والاقتصادية كالتالي:
أسباب ارتفاع اسعار التأمين الشامل للمركبات
توجد العديد من العوامل المتسببة في زيادة اسعار التأمين الشامل للمركبات بالمملكة وفي كل أرجاء العالم كالتالي:
- التضخم الاقتصادي.
- زيادة أسعار السيارات وتكاليف إصلاحها.
- عودة حركة الحوادث المرورية بعد جائحة كورونا.
- زيادة تكلفة إعادة التأمين على شركات التأمين السعودية.
- اتساع الفجوة بين المطالبات والأقساط.
- نسبة من السيارات المتواجدة بالمملكة غير مؤمن عليها.
- ارتفاع نسب الاحتيال على التأمين مثل افتعال الحوادث عمداً، المبالغة بشدة الأضرار، تغيير العنوان الوطني، عدم الكشف عن ملابسات الحادث، وتزوير التقارير الطبية.
حلول ارتفاع اسعار التأمين الشامل للمركبات
يمكن تجنب زيادة اسعار التأمين الشامل للمركبات من خلال الآتي:
- مراجعة التغطية التأمينية ومتطلباتك الحالية، والتخلي عن بعض الإضافات خاصة عند انخفاض قيمة المركبة السوقية.
- زيادة مبلغ التحمل في حال رفع المطالبة.
- مقارنة أسعار افضل شركة تأمين سيارات ضد الغير قبل تجديده، وفي حالة الحصول على عرض مناسب لا بد من تغيير الشركة.
- تجديد التأمين قبل انتهاء تاريخ الصلاحية، حيث يتعين عليك الحرص على عدم تواجد أي فترة فاصلة بين التغطية والأخرى كي لا تخسر خصم الولاء.
- الاستفادة بالخصومات والبحث عن العروض التي تمنحها بعض الشركات بالمناسبات والأعياد.
كيف يؤثر عمر السيارة على سعر التأمين الشامل؟
يعتبر عمر السيارة من ضمن العوامل الرئيسية التي تؤثر في اسعار التأمين الشامل للمركبات، وذلك كالتالي:
انخفاض القيمة السوقية:
كلما تقدم عمر السيارة قلت قيمتها السوقية؛ بسبب زيادة استهلاكها واستخدامها المستمر، وفي المقابل تكون تكلفة تأمينها أقل مقارنة بالجديدة.
تكلفة الإصلاح:
يمكن أن تزيد تكلفة التأمين على السيارات القديمة نتيجة صعوبة إيجاد أو توفير قطع الغيار، أو زيادة تكلفة الإصلاح مقارنة بقيمتها، وهذا بدوره ينعكس على ارتفاع المطالبات التأمينية.
احتمالية الأعطال:
قد تكون السيارات التي مضت أعوام طويلة على تصنيعها أكثر عرضة للمشكلات الميكانيكية الناجمة عن الاستعمال المتكرر والأعطال الفنية؛ مما يدفع الشركات إلى إعادة تقييم مستوى المخاطر قبل تجديد أو إصدار الوثيقة.
خيارات التغطية:
تقدم الكثير من شركات التأمين مزايا إضافية للسيارات الحديثة مثل استعمال قطع غيار أصلية أو إصلاح الوكالة، في حين أن السيارات القديمة قد لا تكون مؤهلة لتلك التغطيات؛ مما يؤثر على قيمة الوثيقة وتكلفتها النهائية.
خصم عدم المطالبة NCD وأثره على التأمين الشامل:
يؤثر خصم عدم المطالبة والذي يلزم شركات التأمين بتقديم خصومات لأصحاب السجلات الخالية من المطالبات في حالة الحصول على وثائق تأمين لمركباتهم، للحصول على أرخص تأمين سيارات ضد الغير اون لاين ويكون كالتالي:
- في حال عدم تواجد مطالبات لمدة عام، تكون نسبة الخصم للتأمين الشامل 15%.
- عدم تواجد مطالبات لمدة عامين، تكون نسبة الخصم للتأمين الشامل 25%.
- عدم تواجد مطالبات لمدة ثلاثة أعوام، تكون نسبة الخصم 35%.
- عدم تواجد مطالبات لمدة أربعة أعوام، تكون نسبة الخصم 45%.
- عدم تواجد مطالبات لمدة خمسة أعوام، تكون نسبة الخصم للتأمين الشامل 60%.
نسبة الاستهلاك وأثرها على تعويض التأمين الشامل:
تؤثر نسبة الاستهلاك بصورة مباشرة على قيمة التعويض بالتأمين الشامل؛ حيث تنخفض القيمة السوقية للمركبة مع مرور الزمن وتكرار الاستعمال، ولهذا تعتمد شركات التأمين في حالة التعويض على القيمة الحالية للقطع المتضررة أو للسيارة بناءً على شروط الوثيقة، مما قد يتسبب في انخفاض مبلغ التعويض عند مقارنته بقيمة السيارة الأصلية عند شرائها، ولذلك ينصح دائماً بمراجعة بنود الوثيقة لمعرفة آلية احتساب الاستهلاك وكيف ستؤثر على التعويضات المستقبلية.
ما هي الحدود الجغرافية للتأمين الشامل؟ (دول الخليج)
تتمثل الحدود الجغرافية للتأمين الشامل في دول الخليج في نوعين من تغطيات تأمين المركبات كالتالي:
التغطية الإلزامية عند المنافذ:
والتي تغطي الأضرار التي يمكن أن تتسبب فيها مركبتك لممتلكات أو أشخاص آخرين داخل الدولة التي تقوم بزيارتها، وبذلك فهي لا تغطي أي أضرار تلحق بمركبتك أنت، وتحصل عليه من خلال المنفذ الحدودي أو عبر الاستعانة بالبطاقة البرتقالية ببعض الدول العربية.
ملحق التوسيع الجغرافي أو الملحق الخليجي:
هذا النوع من التأمين ينقسم إلى نوعين ملحق رحلة محددة وفيها يتم تحديد تاريخ المغادرة والعودة ودفع مبلغ بسيط يلائم المدة، أو ملحق سنوي مفتوح وحينها تحصل على تغطية ممتدة أثناء سريان الوثيقة لعدد غير محدود من الرحلات للدول الخليجية، وهذا التأمين يضمن حماية سيارتك الشخصية من تلفيات الحوادث، الكوارث الطبيعية، والسرقة خلال تنقلك داخل دول الخليج.
هل السيارات الكهربائية أغلى تأميناً شاملاً؟
في الكثير من الأوقات تكون اسعار التأمين الشامل للمركبات الكهربائية أعلى من التقليدية؛ وذلك لأن إصلاح الأنواع الكهربائية أكثر تعقيداً في الأغلب، خاصة عندما يتعلق الأمر بالبطارية والتي تعتبر من أغلى المكونات، كما أن توفر مراكز الصيانة وقطع الغيار محدود ببعض الأسواق؛ مما يزيد تكلفة الإصلاح ويرفع مستوى المخاطر لدى الشركات التأمينية.
كيف تحسب قيمة التعويض عند الخسارة الكلية؟
يتم حساب قيمة التعويض عند الخسارة الكلية عبر عدة عوامل؛ منها عمر السيارة، حالتها قبل الحادث، عدد كيلومتراتها، وسجل الحوادث السابق، ثم بعد ذلك يتم خصم المبالغ المستحقة مثل نسبة التحمل أو الاستهلاك بناءً على شروط الوثيقة، وفي حالات أخرى، تُحتسب قيمة التعويض بعد تقييم من خبير معتمد أو حسب متوسط أسعار السوق للمركبات والسيارات المشابهة بنفس الموديل والفئة.
افضل وسيط تأمين شامل للمركبات في السعودية:
تعتبر شركة كونكورد أفضل وسيط تأمين شامل للمركبات في السعودية؛ وذلك لأنها تتمتع بالآتي:
- سرعة إصدار الوثائق إلكترونياً.
- توفير مقارنة فورية ما بين أشهر شركات التأمين بالمملكة.
- توضيح تفاصيل التغطية والاستثناءات بكل وثيقة.
- إمكانية تخصيص التغطية.
- دعم المطالبات وخدمات عملاء سريعة.
قارن أفضل عروض التأمين الشامل الآن من خلال كونكورد واختر التغطية المناسبة لسيارتك ومتطلباتك.
خاتمة
في النهاية، لا تعتمد اسعار التأمين الشامل للمركبات على قيمة السيارة فقط، بل تتأثر بمجموعة من العوامل منها النوع، وسجل السائق، ومستوى التغطية المطلوب؛ ولهذا فإن الاستعانة بشركة وساطة متميزة مثل كونكورد يوفر عليك الكثير من الوقت والمجهود، كما يضمن الاستمتاع بأفضل خيارات تأمينية في السوق السعودي.
أسئلة شائعة
أفضل شركة تأمين شامل للسيارات في السعودية؟
تعتبر شركات بوبا، ميدغلف، التعاونية للتأمين، وتكافل الراجحي من أفضل شركات تأمين السيارات الشامل في المملكة.
ما هو أفضل نوع من أنواع تأمين السيارات؟
يعتبر التأمين الشامل هو الأفضل؛ لأنه يتضمن تغطية الأضرار التي تلحق بك وبالطرف الثالث.
كيف أختار تأمين سيارتي؟
تستطيع اختيار تأمين سيارتك من خلال تحديد مخاطر عملك، وقراءة الشروط والأحكام، وطلب عرض أسعار لأكثر من شركة، والتأكد من فهم كل البنود والتغطيات ومن نسب التحمل.
أسعار التأمين الشامل في السعودية؟
تتراوح أسعار التأمين الشامل للسيارات بالمملكة في المتوسط من 2% إلى 5% من قيمتها السوقية، ويزيد السعر أو ينخفض وفقاً لمجموعة من العوامل، منها عمر السائق، نوع السيارة وقيمتها، السجل المروري، وغيره